こんにちは。FP1級パパのニーサです。
今回は、我が家の「教育資金の準備」についてお話しします。
子どもが生まれると、多くの家庭で考えることの一つが、
「将来の教育費をどうやって準備するか？」
ではないでしょうか。
大学まで進学することを考えると、まとまったお金が必要になります。
我が家でも子どもが生まれたとき、
「教育資金をどうやって準備しよう？」
と妻と話し合いました。
そこで我が家が選んだのが、低解約返戻金型終身保険でした。
ただし、最初から夫婦そろって「これが一番いい」と考えていたわけではありません。
今回は、なぜ我が家がこの方法を選んだのか、妻とどのような話し合いをしたのか、そして実際に利用する場合に注意したいポイントについて、FP1級パパとしてではなく、一人の父親としての経験も交えながらお話しします。
教育資金をどうやって準備する？
子どもが生まれると、将来必要になる教育資金について考えるようになります。
特に大学進学まで考えると、入学金や授業料など、まとまった支出が発生する可能性があります。
そこで我が家でも、
「毎月少しずつ教育資金を準備していこう」
と考えました。
では、具体的にどのような方法で準備するのか。
選択肢はいくつもあります。
銀行の預貯金で準備する方法。
学資保険を利用する方法。
投資信託などを利用して運用する方法。
そして、我が家が選択したのが低解約返戻金型終身保険でした。
我が家はなぜ低解約返戻金型終身保険を選んだのか
我が家が低解約返戻金型終身保険を選んだ大きな理由は、
「教育資金の準備」と「死亡保障」の両方を考えたかったから
です。
終身保険は、死亡保障が一生涯続く生命保険です。
また、契約を途中で解約した場合には、解約返戻金を受け取れる仕組みがあります。
ただし、解約返戻金はいつでも支払った保険料以上になるわけではありません。
生命保険文化センターによると、終身保険は保険料払込期間中に解約した場合、解約返戻金が払込保険料総額を下回ることがほとんどです。
さらに低解約返戻金型の場合、保険料払込期間中などの解約返戻金を通常の終身保険より低く設定することで、一般的に保険料を抑えています。
つまり、
「途中で解約すると不利になりやすい代わりに、保険料を抑える」
という特徴を持った保険です。
我が家では、この特徴を理解したうえで契約しました。
妻との話し合い
実際には、私が一方的に決めたわけではありません。
妻とも、
「教育資金をどうする？」
という話をしました。
私としては、教育資金を準備するのであれば、銀行預金だけでなく、保険という選択肢もあると考えていました。
一方で、妻からすれば、
「何十年も先のお金をどうやって準備するの？」
という感覚です。
そこで、
「毎月一定額を支払って、子どもの教育資金として将来使えるようにしておこう」
という方向で話を進めました。
そして、もし万一のことがあった場合にも死亡保障が残るという点も、我が家にとっては一つの判断材料になりました。
低解約返戻金型終身保険は「貯金」ではない
ここは非常に重要なポイントです。
低解約返戻金型終身保険に加入したからといって、
「毎月お金を貯めているだけ」
と考えてはいけません。
あくまでも生命保険です。
保険料の中には保障のための費用なども含まれています。
そのため、銀行預金のように、
「入れたお金がそのまま積み上がっていく」
というものではありません。
また、途中で解約すると、払込保険料総額を下回る可能性があります。
特に低解約返戻金型は、一定期間の解約返戻金を低く設定しているため、教育資金が必要になる時期と解約返戻金の水準を事前に確認しておくことが重要です。
「教育資金＝保険」が正解というわけではない
ここは、この記事で一番伝えたいところです。
我が家は低解約返戻金型終身保険を選びました。
しかし、
「教育資金を準備するなら低解約返戻金型終身保険がおすすめです」
と言いたいわけではありません。
家庭によって状況は違います。
例えば、
「教育資金は10年後に必ず使う」
「途中でお金が必要になる可能性が高い」
という家庭であれば、途中解約によって元本割れする可能性がある保険を利用することについて、慎重に考える必要があります。
一方で、
「教育資金を準備しながら、万一のときの死亡保障も確保したい」
「長期間、保険料を払い続けることができる」
という家庭であれば、選択肢の一つとして検討することはできます。
重要なのは、
「自分の家庭に合っているか」
です。
低解約返戻金型終身保険のメリット
我が家が感じたメリットは、主に次のような点です。
半強制的に教育資金を準備できる
銀行口座にお金を置いておくと、
「今月はちょっと使ってしまおう」
となることがあります。
保険料として毎月支払うことで、教育資金を別枠で準備するという意識を持ちやすくなりました。
死亡保障がある
終身保険なので、教育資金の準備だけではなく、死亡保障という生命保険本来の役割があります。
万一のことがあった場合に、保険金を残せることは、子育て世帯にとって一つの意味があります。
長期的な資金準備を考えやすい
「子どもの教育資金」という目的を決めて、長期間にわたって準備することができます。
ただし、これは途中解約をすると不利になる可能性があることと表裏一体です。
デメリットもしっかり理解しておく
もちろん、メリットだけではありません。
むしろ契約する前には、デメリットを理解しておくことが大切です。
途中解約すると元本割れする可能性がある
これが最大の注意点です。
低解約返戻金型終身保険は、一定期間の解約返戻金を通常の終身保険より低く設定しています。
そのため、契約してから短期間で解約すると、支払った保険料よりも受け取れる解約返戻金が少なくなる可能性があります。
教育資金が必要な時期に自由に使えるとは限らない
例えば、
「大学入学時に300万円必要」
と考えていても、その時点で解約返戻金が十分な水準になっているとは限りません。
契約する前に、
「何歳のときに、いくらくらい受け取れるのか」
を確認しておく必要があります。
保険なので、資金の流動性は預貯金より低い
銀行預金であれば、必要になったときに比較的自由に引き出せます。
一方、低解約返戻金型終身保険では、途中解約によって不利益が生じる可能性があります。
教育資金のように「使う時期が決まっているお金」については、流動性も重要なポイントです。
契約する前に確認しておきたいこと
もし低解約返戻金型終身保険を教育資金の準備として検討するのであれば、私は次の点を確認することをおすすめします。
まず、
「何歳のときに、いくら必要なのか」
を考えることです。
そして、
「その時点で解約した場合、いくら受け取れるのか」
を確認します。
さらに、
「保険料を最後まで無理なく支払えるのか」
も重要です。
教育費は、大学だけではありません。
塾代、習い事、受験費用、進学時の引っ越し費用など、予想していなかった支出が発生する可能性もあります。
そのため、教育資金のすべてを一つの保険商品に頼るのではなく、預貯金などのすぐに使える資金も含めて考えることが大切です。
まとめ
今回は、我が家が教育資金の準備として低解約返戻金型終身保険を選んだ話をしました。
低解約返戻金型終身保険は、一定期間の解約返戻金を低く設定することで、一般的に保険料を抑えた終身保険です。
一方で、途中で解約すると払込保険料総額を下回る可能性があります。
そのため、
「教育資金を貯めるための商品」
とだけ考えるのではなく、
「死亡保障を持ちながら、長期的に資金を準備する生命保険」
として考えることが重要です。
我が家では、妻と話し合った結果、この方法を選びました。
ただし、これはあくまでも我が家の場合です。
教育資金の準備方法は、家庭の収入、資産状況、子どもの人数、進学予定、必要になる時期などによって変わります。
だからこそ、
「みんながやっているから」
「保険会社にすすめられたから」
という理由だけで決めるのではなく、
「いつ、いくら必要なのか」
「そのために、どの方法が自分たちの家庭に合っているのか」
を夫婦で話し合うことが大切だと思います。
我が家も、これから子どもの成長に合わせて教育資金について考えていきたいと思います。
参考にした公的・公式情報
文部科学省
金融庁
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