こんにちは。FP1級パパのニーサです。
マイホームを購入する際、我が家は夫婦で「ペアローン」を組む道を選びました。当時、その判断に迷いはありませんでした。理由はシンプルで、「手数料などの諸経費を考慮しても、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる方が、圧倒的にお得ではないか」と考えたからです。
夫婦共働きで、お互いに安定した収入がある。であれば、2人分の控除枠をフル活用して税金を安くするほうが賢い選択に見えました。期待に胸を膨らませ、我が家はそれぞれの名義でローンを組み、新居へと引っ越しました。
私の現実：ライフイベントによる「誤算」
しかし、人生は計画通りには進みません。妻の妊娠・出産に伴い、ライフスタイルに大きな変化が訪れました。産前産後休業、育児休業、そして職場復帰後の時短勤務。子どもと過ごす時間が増える一方で、給与やボーナスは想像以上に減少しました。
その時、家計管理の中でジワジワと感じ始めたのが、なんとも言えない「損をしているような感覚」です。
控除枠の余り（使いきれなさ）
所得税や住民税の納税額が減少した結果、本来受けられるはずの住宅ローン控除の上限額まで控除しきれない事態が発生しました。
ペアローン特有の固定された負担
自分の借入残高に応じた控除は受けているものの、家計全体で見ると「税金が戻ってくるメリット」が以前ほど感じられなくなりました。
制度へのもどかしさ
もしこれが単独ローン（夫の収入のみ）であれば、妻の減収による控除の取りこぼしなど気にする必要はありませんでした。「別財布」に近い我が家では、この「控除しきれないもどかしさ」が家計の心理的ストレスとなりました。
ペアローンは本当に「損」なのか
私たちが「損をした」と感じる本質は、実質的な損失というよりは「最大化できるはずだった恩恵を取りこぼしたことへの機会損失感」に他なりません。
しかし、全体を俯瞰すれば、ペアローンには見逃せないメリットも存在します。例えば、夫婦それぞれに団体信用生命保険（団信）が適用されるため、万が一のリスクに対する保障の分散が手厚い点です。また、住宅の持分割合を適切に設定していれば、将来の売却時における柔軟性も高まります。
さらに、育児休業や時短勤務は、長い人生のスパンで見れば一過性のステージです。配偶者がフルタイムに戻れば、控除枠のフル活用は再び可能になります。
まとめ
我が家の経験から言えるのは、ペアローンを検討するカップルは「フルタイム共働きがずっと続く前提」で計算してはならないということです。
出産、育児、時短勤務、あるいは介護など、どちらかの収入が一時的に減少するライフイベントは確実に訪れます。その減少期が訪れても家計が破綻せず、かつ控除の取りこぼしに一喜一憂しないだけの精神的・金銭的な余裕を持った返済計画を立てることが肝要です。
「今、少し損をしている気がする」それは間違いなくリアルな実感です。しかし、それは人生の豊かさと引き換えの一過性のコストでもあります。焦らず、長期的な家計の最適化を見据えて、これからも我が家のペースで歩んでいこうと思います。
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