こんにちは。FP1級パパのニーサです。
住宅ローンを返済している皆さん、最近の金利動向が気になっていませんか？
住宅ローンは借入金額が大きく、返済期間も長いため、わずかな金利差でも家計への影響が大きくなることがあります。
私も住宅ローンの金利が気になり、「今の金融機関に相談すれば、少しでも金利を下げてもらえるのではないか」と考えるようになりました。
そこで今回、思い切って金融機関に電話し、金利の引き下げを相談してみました。
結果は、残念ながら金利の引き下げには至りませんでした。
それでも、実際に相談したことで分かったことがあります。
今回は、私が住宅ローンの金利交渉をしてみた体験と、相談する前に知っておきたいポイントを紹介します。
※本記事は私個人の体験をもとにしています。金利引き下げの可否や条件は、金融機関や契約内容などによって異なります。
我が家の住宅ローンの金利が気になる日々
住宅ローンは、人生の支出のなかでも大きな割合を占めるものです。
毎月の返済額は家計に直結しますし、返済期間が長ければ、将来の金利動向も気になります。
特に変動金利で住宅ローンを組んでいる場合、金利の見直しによって返済負担が変わる可能性があります。
ただし、世の中の金利が上がったからといって、すべての住宅ローンの適用金利や毎月の返済額が同じタイミングで変わるわけではありません。
実際の適用金利は、金融機関の基準金利や契約時に決まった優遇幅などによって異なります。金利の見直し時期や返済額への反映方法も、契約内容によって違います。
そのため、まずは自分の住宅ローンについて、現在の適用金利や契約条件を確認することが大切です。
私も、今後の家計への影響を考えると、できることは試してみたいと思いました。
そこで思い浮かんだのが、現在借り入れている金融機関への金利引き下げの相談です。
ダメ元で金融機関に電話してみた
私が考えたのは、現在の住宅ローンを借りている金融機関に、金利の引き下げが可能か相談してみることでした。
「今より金利を下げてもらえませんか？」
率直にいえば、これが相談の目的です。
もちろん、電話をすれば必ず金利が下がるとは思っていませんでした。
それでも、何も相談せずに諦めるより、現在の契約について確認するだけでも意味があると考えました。
また、他の金融機関への借り換えも選択肢として考えていました。
もし他行への借り換えによって返済負担を減らせる可能性があるなら、比較する価値はあります。
ただし、借り換えには事務手数料や登記費用などの諸費用がかかる場合があります。金利が低くなっても、諸費用を含めると必ずしも得になるとは限りません。
そこで、まずは現在の金融機関に相談し、金利引き下げの余地があるか確認することにしたのです。
電話交渉の結果、金利は下がらなかった
実際に金融機関へ電話し、住宅ローンの金利について相談しました。
私としては、少しでも金利を下げてもらえればありがたいという気持ちでした。
しかし、金融機関からの回答は、現在の契約条件ではこれ以上の金利引き下げは難しい、というものでした。
残念ながら、今回の相談では金利を下げてもらうことはできませんでした。
「相談すれば何か変わるかもしれない」と期待していた部分もあったので、結果だけを見れば、希望どおりにはいかなかったことになります。
ただ、ここで誤解してはいけないのは、今回の回答だけで、私の住宅ローン金利が他の金融機関と比べて最安水準だと分かったわけではない、という点です。
現在の金融機関で引き下げが難しいことと、他行も含めて最も有利な条件で借りていることは別の話です。
他行との金利差や借り換えによるメリットを確認するには、実際に条件を比較する必要があります。
それでも、今回の相談を通じて、現在の金融機関では簡単に条件を変えられないことが分かりました。
金利交渉をしてよかったと思う3つの理由
金利が下がらなかったのに、なぜ相談してよかったと思うのでしょうか。
私が感じた理由は3つあります。
現在の契約について確認できた
一つ目は、現在の契約について、金融機関に直接確認できたことです。
住宅ローンは契約期間が長く、借り入れた後は毎月の返済を続けるだけになりがちです。
しかし、金利情勢や家計の状況が変われば、契約内容を見直したくなることもあります。
今回の相談では、少なくとも私が希望していた金利引き下げは難しいと分かりました。
他行も含めた最安水準かどうかは別途確認が必要ですが、何も行動しなければ分からなかったことです。
借り換えを急がずに済んだ
二つ目は、すぐに借り換えへ進むのではなく、現在の金融機関への相談を先に行えたことです。
住宅ローンの借り換えでは、金利だけでなく、事務手数料や登記費用などの諸費用も考慮する必要があります。
さらに、審査や書類の準備、手続きなどにも時間がかかります。
金利が下がる可能性があっても、諸費用を差し引いた後にどの程度のメリットが残るのかを確認しなければ、判断を誤る可能性があります。
今回の私は、金利引き下げの相談をした段階で、借り換えを決断することはありませんでした。
今後、借り換えを検討する場合には、複数の金融機関の条件を比較し、諸費用を含めて判断したいと考えています。
何もせずに悩む状態から一歩進めた
三つ目は、自分で行動したことで気持ちの整理ができたことです。
金利が気になっていても、何もせずに考えているだけでは、状況は変わりません。
もちろん、電話をしたからといって必ず良い結果が得られるわけではありません。
それでも、自分の契約について確認し、今後どのような選択肢があるのかを考えるきっかけになりました。
今回の交渉は不成立でしたが、行動したこと自体は無駄ではなかったと感じています。
住宅ローンの金利交渉で意識したいポイント
では、これから金融機関に金利の相談をしたい方は、どのような点を意識すればよいのでしょうか。
現在の適用金利と契約条件を確認する
まずは、自分が現在どのくらいの金利で借りているのかを確認しましょう。
変動金利の場合、基準金利から優遇幅を差し引いて適用金利が決まる仕組みがあります。優遇幅などは、借入時期や契約条件によって異なる場合があります。
他行の広告に掲載されている金利だけを見て、自分の金利と単純に比較するのは避けましょう。
広告上の金利には、所定の審査や条件が設けられていることがあるためです。
借り換えを検討するなら諸費用も計算する
現在の金融機関で金利引き下げが難しい場合、他行への借り換えを検討する方法もあります。
ただし、比較するのは金利だけではありません。
借り換え先の金利、事務手数料、登記費用、残りの返済期間、借入残高などを確認し、諸費用を含めた総返済額で比較することが大切です。
また、団体信用生命保険の保障内容が変わる可能性もあるため、金利だけで判断せず、契約全体を比較しましょう。
借り換えのメリットは、借入残高や残りの返済期間、金利差などによって異なります。必ず得になるとは限りません。
金利引き下げが認められるとは限らない
金融機関に相談しても、希望どおりの条件変更が認められるとは限りません。
金利の引き下げに応じるかどうかは、金融機関の方針や契約内容、審査などによって異なります。
他行の金利が低いことや、これまで返済を続けてきたことだけで、必ず引き下げてもらえるわけではありません。
相談する際は、現在の契約内容を確認したうえで、金利の引き下げが可能か率直に尋ねてみるとよいでしょう。
まとめ 金利が下がらなくても、相談する意味はあった
今回、私は住宅ローンの金利引き下げを金融機関に相談しましたが、残念ながら金利は下がりませんでした。
それでも、現在の契約について確認し、今後の借り換えを考えるきっかけになったことは、私にとって意味のある経験でした。
ただし、今回の結果だけで、自分の金利が他行と比べて最安水準だと判断することはできません。必要であれば、複数の金融機関の条件を比較することも大切です。
また、相談すれば必ず金利が下がるわけではありませんし、借り換えも諸費用を含めて慎重に判断する必要があります。
住宅ローンは、家計への影響が大きい長期の契約です。
金利が気になったときは、まず現在の契約内容を確認し、金融機関に相談する。そして必要に応じて、借り換えの条件も比較してみる。
こうした一つひとつの行動が、家計を見直すきっかけになるのではないでしょうか。
私自身も、これからの金利動向を確認しながら、住宅ローンと家計のバランスを考えていきたいと思います。
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